تحليل صناعة التأمين
تمتد صناعة التأمين على نطاق واسع من قطاعات السوق والعملاء المستهدفين. تعمل عدة أنواع مختلفة من مقدمي الخدمات ، بما في ذلك شركات التأمين والوسطاء والوكالات ، على توفير منتجات ضمان مالي تغطي مجموعة متنوعة من المخاطر المالية. تعمل شركات التأمين في صناعة عالية التنظيم ، لكن الفرص لتطوير نماذج أعمال مربحة في هذا القطاع ، بالإضافة إلى الطلب المتزايد على منتجات التأمين ، تجعل هذا السوق جذابًا. يمكن إجراء تحليل لصناعة التأمين تعطيك فكرة عن مزايا وتحديات دخول هذا السوق كعمل تجاري جديد.
أساسيات نماذج أعمال التأمين
يعتمد اللاعبون في صناعة التأمين على نماذج أعمالهم على إدارة المخاطر السليمة. مع توقيع كل عقد سياسة ، فإنها تتحمل مسؤولية محتملة أكبر من الدخل المستلم من السياسة. بعض هذه المخاطر سوف تتحقق ، بينما البعض الآخر لن يفعل ذلك. إن مفتاح الربحية في التأمين هو إدارة المخاطر بطريقة تجعل الدخل من الأقساط السياسية أكبر دائمًا من الخصوم الفعلية لمطالبات التأمين. يجب على شركات التأمين تقييم كل طلب سياسة وفقًا لمستوى المخاطرة ، وملء محفظة عقودها بمزيج من مستويات المخاطر المختلفة التي تدعم الربحية. مخاطر أقل توفر فرصة أقل للمسئولية ، لكنها أيضا تجلب أصغر أقساط. مخاطر أكبر توفر فرصة أعلى للمسؤولية ، في حين جلب أقساط أعلى من ذلك بكثير.
سوق المستهلك
غالباً ما يتخصص مقدمو التأمين في واحد أو عدة أنواع من التغطية التأمينية لتلبية الاحتياجات المتنوعة لعملائهم المستهدفين. تركز بعض الشركات حصريًا على المنتجات التي تركز على المستهلك ، مثل مالكي المنازل والتأمين على الحياة. تقوم السياسات التي تركز على المستهلك بحماية الأفراد والعائلات من الخسائر والمطلوبات المتعلقة بالممتلكات الشخصية ، فضلاً عن توفير المساعدات المالية لتغطية نفقات المستشفى وغيرها من نفقات الرعاية الصحية. يشكل التأمين على السيارات جزءًا كبيرًا من شريحة المستهلك ، نظرًا لأنه مطلوب قانونيًا لجميع السيارات تقريبًا على الطريق في الولايات المتحدة وعدة بلدان أخرى.
سوق الأعمال
تركز بعض شركات التأمين حصريًا على سوق العمل. يمكن أن تغطي السياسات في هذا القطاع انقطاع الأعمال ، والالتزامات المتعلقة بالبطالة ، والمسؤولية عن الأخطاء والسهو والمسؤولية عن المنتجات. يحمي تأمين الأعمال العملاء من الخسارة المالية والمسئولية التي قد تعوقهم عن الاستمرار في ممارسة الأعمال. مطلوب بعض التأمينات التجارية ، مثل الأخطاء والسهو لشركات الخدمات المالية ، بموجب القانون ، في حين أن غيرها ، مثل التأمين الصحي للموظف ، هي اختيارية. وفي كلتا الحالتين ، تسعى الشركات للحصول على حماية تأمينية لمجموعة واسعة من المخاطر ، وغالباً ما يتم إنشاء سياسات متخصصة للشركات المتخصصة ذات المخاطر والاحتياجات الفريدة.
اللاعبون في السوق
تعمل تغطية التأمين مثل المخزونات ، بمعنى أنها تمر عبر عدة كيانات للحصول عليها من المصدر الأصلي إلى العميل النهائي. تقدم البنوك التجارية قروضاً لشركات التأمين التي تستخدم أصولها بعد ذلك كدعم مالي لسياسات التأمين. تعمل شركات النقل الجوي مع الوكالات والوسطاء الذين يقومون بطلب وبيع بوليصات التأمين مباشرة للمستهلكين أو عملاء الشركات ، إما بالنيابة عن شركات النقل أو البائعين المستقلين. يعمل وكلاء التأمين بين شركات الطيران والوكالات ويمكن توظيفهم إما. تقوم شركات التأمين بتقييم المخاطر المحتملة الكامنة في تطبيقات السياسة المتلقاة من الوكلاء والوسطاء ، وإجراء المكالمة النهائية بشأن ما إذا كانت السياسة سيتم تقديمها أم لا. وتشمل هذه الصناعة أيضاً مكاتب قانونية متخصصة في الدفاع عن مطالبات التأمين ، تعمل لصالح شركات الطيران لتقليل التزاماتها المتعلقة بالمطالبات.