المقطوع مقابل. الأقساط

العديد من الشركات اليوم توفر الأفراد من سن التقاعد خيار اتخاذ خطة معاشاتهم التقاعدية في دفعات الأقساط أو توزيع المبلغ الإجمالي. قبل اتخاذ هذا القرار ، يجب على الأفراد مقارنة الدفعة الشهرية للدفع المقدم للدخل الذي يمكن الحصول عليه بافتراض مستوى مماثل من مخاطر الاستثمار. يجب على الأفراد أن يزنوا إيجابيات وسلبيات كل من الأقساط والمبالغ الإجمالية وفقًا لاحتياجاتهم المالية.

تعريفات

القسط السنوي هو اتفاق بين الفرد وشركة التأمين. يساهم الفرد بالمال مع إدراك أن الشركة ستقدم دفعات دورية ، على الفور أو في تاريخ مستقبلي محدد. عادة ، يحدث الدفع بعد التقاعد. المعاشات هي حسابات مؤجلة الضرائب ، مما يعني أن الأرباح تنمو الضرائب المؤجلة حتى الانسحاب. دفع المبلغ الإجمالي هو مبلغ واحد من المال يعمل كدفعة كاملة بسبب فرد. يمثل المبلغ المقطوع توزيعًا واحدًا للأموال ، بدلاً من سلسلة من الدفعات الدورية.

أنواع المعاشات

يتم تنظيم المعاشات المؤجلة ، الثابتة والمتغيرة على حد سواء ، للمساعدة في الادخار للتقاعد. وتوفر المعاشات الثابتة للفرد سعر فائدة ثابت مضمون ومبلغًا أساسيًا لفترة زمنية محددة. يسمح متغير سنوي متغير للفرد بالاختيار من بين المحافظ الاستثمارية المختلفة مثل الأسهم والسندات وحسابات سوق المال أو مزيج من الثلاثة. تدفع المعاشات السنوية ، التي تسمى أيضًا المعاشات الفورية ، الأفراد الذين ينفقون خلال فترة التقاعد. يدفع الفرد الدفعة مقدمًا ؛ تضمن شركة التأمين تدفق الدخل الذي قد يستمر لحياة الشخص أو الفرد أو الزوج أو عدد محدد من السنوات. يعتمد مستوى الدفع على الجنس والعمر وأسعار الفائدة في وقت الشراء وكمية الشراء.

مزايا المعاش

تسمح المعاشات المؤجلة لحامل الحساب بتأخير دفع الضرائب على الأرباح حتى تبدأ في إجراء السحوبات. ويؤدي تأجيل الضرائب إلى تمكين الفرد من تعزيز نمو الفائدة المركبة ، وربما نمو بيضة عش أكبر. تسمح المعاشات المؤجلة المتغيرة بتبادل الضرائب مع الاستثمارات. تدفع استحقاقات الوفاة بموجب المعاشات المؤجلة مباشرة إلى المستفيدين ، متجنبة التكلفة وتأخير الوصية. يساعد الدخل السنوي للدخل الأفراد في تلبية احتياجاتهم الخاصة بالإنفاق أثناء التقاعد ويقلل من مخاطر عجز أموال التقاعد. يوفر الدخل السنوي الثابت دفعات ثابتة تضمنها شركة التأمين.

عيوب من المعاش

تكلف المعاشات المتغيرة أكثر من خيارات مدخرات التقاعد الأخرى مثل 401 (k) s و IRAs. تدفع الشركات العمولة للفرد الذي باع الأقساط. لذلك ، غالباً ما تتقاضى الشركات رسوماً ، إذا تم تسليم الأقساط خلال السنوات الخمس إلى العشرة الأولى. يفترض حامل حساب الأقساط الثابتة مخاطر سعر الفائدة. إذا كنت مقفلًا على سعر فائدة منخفض لفترة زمنية محددة ، فقد تفقد أي زيادة مستقبلية في الأسعار. الأفراد الذين ينسحبون قبل أن يصل الرهون السنوية ، قد يطلب منهم دفع رسوم الاستسلام. يستغرق الأمر وقتا طويلا لفائدة ضريبية التأجيل لتفوق نفقات الأقساط. كما يواجه الأفراد مخاطر الاستثمار من خلال المعاشات المتغيرة وبالتالي قد يخسرون أموالهم.

مزايا المقطوع

يتيح دفع مبلغ مقطوع لخطة التقاعد للمستأجر فرصة غير محدودة لزيادة دخلها بشكل كبير من خلال الاستثمارات الحكيمة. لا يتأثر الأفراد الذين يحصلون على مبلغ إجمالي مقطوع بصحة الشركة السابقة. إذا أفلست الشركة ، يحتفظ الفرد بكل أمواله. إذا تم استثمار مبلغ مقطوع بشكل جيد ، فقد يكون لدى الأفراد ما يكفي من المال للعيش بشكل مريح وترك شيء لورثتهم.

مساوئ مجموع المبلغ

يستخدم العديد من الأفراد الذين يتلقون دفعات مبلغ مقطوع المال لتسديد الديون القائمة ، ليصبحوا مذيلين مالياً. ومع ذلك ، على عكس الدخل السنوي ، فبمجرد اختفاء المبلغ المقطوع ، يظل الأمر رحلًا. تستهلك الضرائب الفيدرالية 20٪ من مبلغ التوزيع الإجمالي. وهذا يعني أن 20٪ من مدخرات التقاعد للفرد تذهب مباشرة إلى الحكومة. الأفراد الذين ينسحبون قبل بلوغ سن 59 ½ ، قد يعاقبوا برسوم سحب مبكّرة إضافية بنسبة 10٪. قد يؤدي نقل مبلغ إجمالي إلى نقل الفرد إلى شريحة ضريبية أعلى ، مما قد يؤدي إلى زيادة الضرائب الفيدرالية وحكومات الولايات في نهاية العام.