كيف تعمل الإعاقة طويلة الأجل؟
إن احتمال أن يصبح معاقًا لفترة ممتدة هو أمر مقلق بالنسبة لأي شخص. بالنسبة لأصحاب الأعمال الصغيرة ، يمكن أن تكون الإعاقة كارثية بشكل خاص. بالإضافة إلى خسارة دخلك الحالي ، قد يعني ذلك انهيار عملك والدخل المستقبلي الذي ستحصل عليه منه. تقدم الحكومة الفيدرالية بعض مزايا العجز من خلال الضمان الاجتماعي ، ولكن من الحكمة لأي رائد أعمال أن يقوم بترتيب تغطية العجز على المدى الطويل من خلال مجموعة أو سياسة خاصة.
LTD أساسيات
تم تصميم سياسات الإعاقة طويلة الأجل لتوفير درجة من الحماية في حالة حدوث إصابة أو مرض أو أي إساءة خاطئة أخرى تمنعك من العمل. عادةً ، سيحل مزوّدو التأمين محل 60 في المائة من إيراداتك السيئة ، على الرغم من أن بعض السياسات تسمح بمستويات أعلى من دخل الاستبدال. كما هو الحال مع العديد من أشكال التأمين الأخرى ، يمكن أن تختلف المزايا وأقساط التأمين بشكل كبير من سياسة إلى أخرى. من المستحسن الحصول على تغطية محسنة وأقساط منخفضة ولكن متناقضة بشكل متبادل. بشكل عام ، كلما كانت شروط السياسة أكثر تحرراً ، ارتفعت الأقساط.
الظروف
سياسة شركة LTD لديها متغيرات تؤثر على أقساطك وفوائدك. الأكثر أساسية هو تعريف مصطلح "الإعاقة". تعتبر بعض السياسات التي قمت بتعطيلها إذا كنت غير قادر على أداء واجباتك المعتادة ، في حين أن الآخرين سوف تدفع فقط إذا كنت غير قادر تماما على العمل. البعض يقدم فوائد لضعف جزئي. وثمة عامل آخر هو فترة الانتظار أو "الإلغاء" قبل سداد الفوائد. فترة انتظار لمدة 90 يومًا شائعة ، ولكن من الممكن اختيار فترة انتظار لمدة عام واحد إذا كانت لديك تغطية قصيرة الأجل أو موارد أخرى. يمكن التنازل عن هذا في بعض الظروف ، مثل فقدان الأطراف أو البصر.
فوائد
بمجرد تحديد فترة الانتظار وتعريف الإعاقة التي تناسبك ، ناقش الفوائد مع وكيلك. بعض السياسات ستدفع استحقاقات لعدد محدد من السنوات ، بينما سيدفع البعض الآخر حتى سن 65 أو 75. يمكن تحديد مستوى الفوائد أيضا. ستقوم العديد من السياسات "بزيادة" دخلك إلى مستوى محدد مسبقًا إذا كنت لا تزال قادرًا على العمل ولكن لا يصلح بما يكفي لكسبه بمستواك الطبيعي.
الحفاظ على سياستك في القوة
تصنّف بعض سياسات الشركة المحدودة بأنها غير قابلة للاستعمال. وهذا يعني أنها تظل سارية المفعول طالما أنك تحافظ على الأقساط ، ولا تستطيع شركة التأمين تغيير أقساطك أو فوائدك. يجب تجديد السياسات الأخرى سنويًا أو في مناسبات بعينها ، وعند هذه النقطة يمكن لشركة التأمين زيادة الأقساط. وتعرف هذه السياسات باسم السياسات المتجددة المضمونة. تقدم معظم السياسات متسابقًا للحفاظ على الأقساط أثناء إعاقتك لإبعادك عن التغطية.
اعتبارات خاصة لأصحاب الأعمال
إذا كنت رجل أعمال ، فستكون فرصتك غير ملائمة بشكل مزاجي للجلوس في المنزل لجمع الشيكات. سوف تغطي العديد من السياسات تكلفة إعادة التدريب وإعادة التأهيل ، مما يساعدك على التغلب على إعاقتك والعودة إلى العمل المنتج. عند شراء تغطية LTD ، إشراك محاسبك ومستشار الضرائب في عملية صنع القرار. في بعض الحالات ، يمكن أن يكون من المفيد لعملك امتلاك السياسة ، وتصنيفها كجزء من تعويضك. للحفاظ على أقساط التأمين الخاصة بك منخفضة قدر الإمكان ، والبحث عن تغطية LTD من خلال مجموعة من الخريجين ، والصناعة أو منظمة التجارة ، أو غرفة التجارة المحلية.
حماية الأعمال
بصفتك مالك شركة ، يمكنك الاستفادة من تغطية LTD لحماية عملك من الانهيار أثناء وجودك على الهامش. تقدم الشركات أشكالاً مختلفة من حماية الأشخاص الأساسيين لتحل محل الدخل المفقود إذا تم تعطيلك أنت أو شخص آخر حاسم. يمكن أن يشمل ذلك تكاليف الأعمال مثل دفعات الإيجار والرواتب ، أو حساب توظيف موظفين إضافيين لتغطية غيابك. يمكن أيضًا تصميم سياسة لدعم الأعمال بعد عودتك إلى العمل بدوام كامل ، إذا كنت ستحتاج إلى وقت لبناء المستويات السابقة من التدفقات النقدية.