كيف يعمل البنك؟
البنك هو مؤسسة هدفها الأساسي هو قبول الودائع وتقديم القروض ، على الرغم من أن البنوك قد تقدم أيضًا العديد من الخدمات الأخرى. يوجد عدد من أنواع البنوك ، بما في ذلك البنوك التجارية وبنوك المستهلكين وبنوك الاستثمار والبنوك المركزية والمصارف الدولية. تشمل الخدمات المصرفية التي قد تكون مفيدة لأعمالك الصغيرة حسابات الودائع والخدمات الاستشارية والقروض التجارية وخدمات الدفع.
النظام المصرفي الأمريكي
النظام المصرفي في الولايات المتحدة هو نظام مزدوج يتضمن التنظيم والرقابة على مستوى الولاية والمستوى الفيدرالي. قد تلاحظ كلمة "وطنية" أو "دولة" في اسم البنك. هذه التسمية ليس لها علاقة بالموقع الفعلي للبنك. وبدلاً من ذلك ، فإنه يتعلق بالكيفية التي تم بها تأجير البنك. يتم تخطيط وتنظيم البنوك الوطنية من قبل مكتب المراقب المالي للعملة. بنوك الدولة مستأجرة وينظمها قسم البنوك في كل دولة على حدة. تعتبر المنظمة المسؤولة عن التأكد من أن لدى البنك رأسمال كافٍ للعمل بكفاءة وأن إدارة البنك لديها الخبرة الكافية للعمل ضمن حدود الممارسات المصرفية السليمة.
وظائف البنك
تجتذب البنوك المودعين بعرض دفع فائدة على الأموال المحتفظ بها. ثم يقومون بتجميع أموال جميع المودعين وإقراض تلك الأموال للمقترضين المؤهلين بمعدل فائدة أعلى. يكسب البنك المال على الفارق بين سعر الفائدة الذي يدفعه ومعدل الفائدة الذي يتقاضاه. تتطلب اللوائح المصرفية من البنوك الحفاظ على مستوى محدد لرأس المال لتلبية احتياجات المودعين تحت الطلب ، أي أولئك الذين لديهم ودائع في حسابات يمكن الوصول إليها بسهولة ، مثل حسابات توفير دفتر الحسابات وحسابات التدقيق. من حين لآخر ، قد ينخفض المصرف من السيولة الجاهزة ويحتاج إلى اقتراض أموال قصيرة الأجل من بنك الاحتياطي الفيدرالي. يتم إجراء هذه القروض بسعر فائدة منخفض ، يشار إليه عادة باسم سعر الخصم الفيدرالي.
رسوم
بالنسبة لمعظم القرن العشرين ، حققت البنوك الجزء الأكبر من دخلها من فروق أسعار الفائدة بين الودائع والقروض. منذ منتصف الثمانينيات ، اعتمدت البنوك بشكل متزايد على الخدمات المستندة إلى الرسوم للمساعدة في تعزيز أرباحها ، وفقا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في شيكاغو. قد تستمد البنوك نسبة كبيرة من دخلها من الخدمات غير القائمة على الفائدة أو الرسوم على الخدمات المصرفية التقليدية أو غير التقليدية. قد تشمل الرسوم من الخدمات التقليدية رسومًا متأخرة على مدفوعات بطاقات الائتمان ورسوم الخدمة الشهرية لحسابات التدقيق التي لا تحمل فوائد ورسوم الشيكات المرتجعة. قد تتضمن رسوم الخدمات غير التقليدية رسومًا لخدمات التأمين وخدمات وساطة الأوراق المالية والخدمات المصرفية التجارية.
الخدمات المساعدة
قد يقدم لك المصرف مجموعة متنوعة من الخدمات الإضافية التي يمكن أن تفيد شركتك الصغيرة. قد يقدم المصرف الذي تتعامل معه خدمات تجارية تتيح لك عرض خيارات متعددة للدفع لعملائك ، مثل بطاقات الائتمان. قد تكون قادرًا على إعداد كشف الرواتب الخاص بك على الإيداعات المباشرة من خلال البنك الذي تتعامل معه. قد يتعامل المصرفي الخاص بك مع برنامج تقاعد الأعمال الصغيرة الخاص بك من خلال 401k أو SEPIRA. قد يكون مصرفيك قادراً على تقديم أو التوصية بموفر لأنواع مختلفة من التأمين على الأعمال. قد يقدم المصرف الذي تتعامل معه تخزينًا آمنًا لمستندات العمل الهامة في صندوق ودائع آمن. قائمة خدمات الأعمال التجارية الصغيرة التي قد تكون متاحة من خلال البنك الخاص بك واسعة النطاق وتختلف من بنك إلى آخر.