كيف يمكنني الحصول على قرض الأعمال الصغيرة المضمونة مع سوء الائتمان؟
تقدم إدارة الأعمال الصغيرة القروض المضمونة لأصحاب الأعمال الصغيرة. هذا لا يعني أن الحصول على قرض مضمون. هذا يعني أن SBA تضمن القرض نفسه لمقرضي البنوك الشريكة ضد التخلف عن السداد. الحصول على قرض مضمون من SBA عندما يكون لديك سوء الائتمان يعتمد على مدى سوء الائتمان الخاص بك وإرشادات البنك المصدر. في حين أن البنوك تكون أكثر تساهلاً في الموافقة على القروض عند وجود ضمان فيدرالي ، قد لا تتمكن بعد من التأهل للحصول على قرض SBA مضمون.
فهم الائتمان التجاري
يتم تصنيف الائتمان الشخصي حسب درجات FICO التي تتراوح من 300 إلى 850 ؛ كلما زادت الدرجات ، كان رصيدك أفضل. يعتمد الائتمان التجاري على تباين من FICO يُسمى خدمة تقدير درجة السداد الائتماني للشركات الصغيرة في FICO. تتراوح هذه النقاط من صفر إلى 300. إذا لم يكن نشاطك التجاري في العمل لفترة كافية لبناء الائتمان ، فإن درجة ائتمان الأعمال تعتمد فقط على رصيدك الشخصي.
الحد الأقصى الذي يمكن أن تحققه الأعمال التجارية الجديدة هو 140 ، ولكن هذا يعتمد على الائتمان الشخصي الممتاز. ليس هذا هو السيناريو المحتمل لشخص لديه رصيد شخصي سيئ - وهو درجة FICO تحت 620. معظم المقرضين المعتمدين من SBA يحددون نقطة مرجعية أسفل الأعمال 160 للحصول على قروض SBA.
بناء خطة العمل
على الرغم من أنك تتقدم بطلب للحصول على قرض ، فإن البنوك ترى ذلك كاستثمار. إنهم يريدون أن يروا أن لديك نموذج عمل قابل للتطبيق مع منتج أو خدمة قابلة للبيع ، وخطة للنمو ووسائل لسداد القرض مع مرور الوقت. اكتب خطة عمل تناقش المنتج أو الخدمة التي تبيعها وتصف الحاجة في السوق التي تخطط لخدمتها. تضمين خطط التسويق والأرقام المالية. إذا كان لديك أرقام فعلية ، فاستخدمها. مشروع الدخل والمصروفات المستقبلية لمدة خمس سنوات.
SBA المستشارين والمقرضين المفضل
لدى SBA قائمة من المقرضين SBA المفضل المعتمدة. هؤلاء المقرضين العمل مع المبادئ التوجيهية للقرض مضمونة SBA. في حين أن البنوك الكبيرة يمكن أن تكون أكثر صرامة في معالجة القروض ، فإن البنوك الأصغر والنقابات الائتمانية غالباً ما تكون أكثر مرونة وتفهم أسواق الأعمال المحلية.
قم بتعيين موعد استشاري مجاني مع مستشار SBA ، الذي سيقوم بمراجعة خطة عملك ، واذهب لأساسيات التطبيق ويساعدك على التوافق مع المقرضين الشريكين الأكثر احتمالاً للموافقة عليك. يمكن للمستشارين تحسين خطتك ، مما يجعلها قابلة للتسويق قدر الإمكان. سوف يقومون بإعدادك للأسئلة التي سيطلبها المقرض وتدريبك قبل اجتماع طلب القرض.
إذا كان رصيدك ضعيفًا ، فقد يكون من الحكمة أن تجلب شريكًا تجاريًا لديه درجات ائتمانية أقوى حتى تتمكن من تلبية الحد الأدنى من المتطلبات. قد ينظر بعض المقرضين أيضا إلى ضمانات ، مثل منزل شخصي مملوك حر وواضح من الرهن العقاري. سيساعدك مستشارك في تحديد الخيار الأفضل لحالتك الفريدة.
خيارات قرض SBA
برامج القروض المضمونة SBA الأكثر شيوعا هي القروض (7) (أ) ، CDC / 504 القروض والقروض الصغيرة. يضمن SBA 7 (أ) قروض تصل إلى 75 إلى 85 في المئة. وتضمن القروض التي تزيد قيمتها عن 150 ألف دولار ما يصل إلى 75 في المائة ، في حين أن القروض تحت هذه العتبة مضمونة بنسبة 85 في المائة. هذه القروض مخصصة للشركات الصغيرة التي تهدف إلى الربح مع مالكيها الذين استخدموا موارد بديلة أو شخصية لتمويل ما يصل إلى حد طلب القرض. القروض للمعدات هي لمدة تصل إلى 10 سنوات ، في حين أن عمليات شراء العقارات يمكن أن تمتد إلى 25 سنة.
برنامج CDC / 504 هو للمنظمات غير الربحية للحصول على ما يصل إلى 5 ملايين دولار في التمويل الذي لا يعادل أكثر من 40 في المئة من الحاجة. يجب أن تأتي بقية التمويل من القطاع الخاص وموارد الشركة الخاصة. هذا ليس بشكل عام قرضًا ، وسيسعى مالك أعمال جديد لديه ائتمان ضعيف ، ولكن تحدث مع مستشار SBA بشأن أهليتك.
يتوفر التمويل الأصغر لتمويل ما يصل إلى 50،000 دولار أمريكي من خلال وسطاء محليين غير ربحيين. يبلغ متوسط مبالغ القروض الصغيرة حوالي 13000 دولار لفترة أقصر ، مثل خمس سنوات.