هل يمكن للمقرض أن يستمر في إنفاق ديون بدون سند إذني؟

عندما تحصل على قرض عقاري ، أو أي نوع آخر من القروض ، فإن القانون يتطلب منك التوقيع على وثيقة تشير إلى موافقتك على سداد المال. تمثل السندات الإذنية وثيقة قانونية ملزمة قابلة للإنفاذ في محكمة قانونية. يمكن بيع السندات الإذنية ونقلها ، إلى جانب الحق في تحصيل السداد. إذا فقدت المذكرة ، فقد يواجه مالك القرض مشكلة.

توقيع المذكرة

عندما يغلق المقرض قرضاً ، يوقع المقترض على مذكرة يعد بها لسداد المال. تحمل السند الإذني مبلغ القرض وشروطه وتاريخ القرض وتوقيع الأطراف. يحتفظ المقرض بالمذكرة مع مستندات قيمة أخرى في ملف ورقي ؛ تقوم البنوك والشركات التجارية الأخرى عادةً بمسح صورة الملاحظة في ملف الكمبيوتر ووضع الملاحظة في مرفق تخزين آمن ، مثل خزنة.

فقدت ملاحظات وأسواق الرهن العقاري

في سوق الرهن العقاري الحديث ، غالبا ما تجد السندات الإذنية طريقها من المقرضين الأصليين إلى المشترين الثانويين. سوق الأوراق المالية المدعومة بالرهون العقارية التي نشأت في التسعينات جعل من الربحية للشركات المالية تجميع الرهون العقارية معاً ، ثم بيعها كاستثمارات مدرة للدخل للمشترين من المؤسسات. في هذه العملية ، غالباً ما يتم فقدان المستندات الأصلية مثل أذونات إذنية في النقل الورقي. في "حبس الرهن": تتبع هذه الرهون "المفقودة" ، مقال مكتوب لمجلة "تايم" في نوفمبر 2010 ، قام المؤلف ستيفن جاندل بتفصيل العملية التي مرت بها مذكرة الرهن العقاري على منزل في أورلاندو من فريمونت جنرال ، المنشئ ، لجولدمان ساكس ، بنك أوف أميركا وفي نهاية المطاف إلى مستودع ويلز فارجو خارج مينيابوليس. "في مئات الآلاف من الحالات" ، كتب جانديل ، "لقد سقطت الآن السند الإذني الذي يثبت أن البنك يملك قرضًا ائتمانيًا مقترضًا. اختفت".

التعويق والإجراءات القانونية

حتى في حالة فقدان سند صك ، يبقى الالتزام القانوني لسداد القرض. لا يجوز للمقترضين تجنب حبس الرهن على ممتلكاتهم ، على سبيل المثال ، ببساطة على أساس سند إذني مفقود. للمقرض الحق في "إعادة" تدوين المذكرة بشكل قانوني طالما أنها لم تقم ببيع أو نقل المذكرة إلى طرف آخر. في كاليفورنيا والولايات الأخرى ، يستند عمل الرهن على سند الثقة الذي يؤمن القرض بالممتلكات المرهونة.

إفادة من فقدان ملاحظة

لا يزال بإمكان المقرض فرض سند صادر عن السداد عن طريق تنفيذ إقرار بطاقة التبليغ المفقودة. هذا بيان موقّع وموثّق بأنّ المذكرة المادية قد فقدت ، ويجعل المذكرة قابلة للتنفيذ قانونياً (بافتراض أن المقرض يمكن أن يثبت بطريقة أخرى أن المقترض وافق على القرض وشروطه). يجب أن تشير الشهادة بوضوح إلى المبلغ وسعر الفائدة وشروط السداد الخاصة بالقرض وتاريخ توقيع المذكرة الأصلية والأسماء القانونية المناسبة لجميع الأطراف المعنية. يجب على المقرض تقديم الإقرار في المحكمة التي لها صلاحية النظر في الأمر ، بالإضافة إلى أي أدلة داعمة ، مثل نسخة من المذكرة الأصلية.